Ударными темпами
Около 30 % пермяков рассчитываются по кредитам с опережением графика. Банкиры объясняют это как экономическими, так и ментальными причинами.
Сегодняшние условия кредитования не вполне адекватны реальному положению дел. Банки стремятся максимально удлинить сроки кредитования, чтобы расширить базу потенциальных клиентов. Таким образом, срок кредитования по ипотеке уже достигает 30 лет, а по автокредитованию — 7 лет. При этом практика показывает, что большинство клиентов рассчитываются с банком гораздо быстрее.
Деньги на десятилетия. По оценкам одного и специалистов по кредитованию в Перми, примерно половина граждан, взявших кредит на покупку жилья 3–4 года назад, уже расплатились за свою закладную. Еще более существенная доля граждан выплачивает долг значительно быстрее графика. Похожая ситуация сложилась в Перми с автокредитами. Мало кто расплачивается за автомобиль дольше двух–трех лет. Основная часть покупателей машин продают свои авто, пока те не выработали гарантийный срок. Продав машину, они гасят основную часть долга и оформляют новый кредит на покупку машины. По мнению банкиров, такое поведение покупателей вполне объяснимо.
Александр Нагаев, управляющий Пермским филиалом «Собинбанка»:
— Заемщики, оформляя кредит на длительный срок, стремятся обезопасить себя от рисков. Например, если они не смогут расплатиться по кредиту за пять лет или потеряют высокооплачиваемую работу, у них еще есть время, чтобы рассчитаться с банком. Пожалуй, эта главная причина, ведь размер ежемесячной выплаты при кредитовании на 20 и 30 лет отличается отнюдь не на треть, а на менее существенную сумму.
Заместитель председателя правления банка «Урал ФД» Юрий Аликин согласен с такой точкой зрения. «Даже если заемщик намерен расплатиться за кредит в течение пяти лет, он чаще всего старается взять кредит на более длительный срок «на всякий случай»», — говорит Юрий Аликин.
Длинные сроки кредитования страхуют заемщиков от возникновения непредвиденных жизненных ситуаций. По словам управляющего Пермским филиалом банка «УралСиб» Константина Долонина, основная масса неплательщиков по кредитам — граждане, которые попали в затруднительное положение. «Это может быть связано с потерей работы или кормильца семьи», — говорит банкир.
По оценкам Юрия Аликина, с опережением графика расплачиваются с ипотечными кредитами примерно 30 % заемщиков. «Есть и те, которые приходят в банк за вторым, третьим кредитом», — говорит банкир. Чаще всего опережающими темпами расплачиваются по кредитам состоятельные люди в возрасте от 30 до 35 лет. Многие из них уже имеют одну квартиру и решили вложить деньги в покупку второй, говорит г-н Аликин. Кроме того, погасив кредит досрочно, клиент экономит деньги, не переплачивая банку за использование финансовых средств.
Юрий Аликин:
— Банки консервативно оценивают заемщика, и его реальные финансовые возможности нередко бывают выше. У многих людей есть дополнительные источники дохода, о которых банк может не знать. И, в общем-то, это хорошо, что у людей есть свободные средства, чтобы погасить кредит досрочно. Было бы хуже, если бы денег не хватало.
Еще одна причина длительной рассрочки платежей — это обесценивание денег в результате инфляции. «Размер ежемесячных платежей фиксированный, он не меняется с течением времени. И чем больше деньги обесцениваются, тем менее обременительными становятся платежи для заемщика. И если заемщик не собирается расплачиваться досрочно, схема максимально удобна и финансово необременительна для него», — говорит Александр Нагаев. При этом банкиры отмечают, что некоторые пермяки начинают приобретать квартиры в кредит на короткий срок. «В основном это спекулянты, которые хотят заработать на росте стоимости квартиры. Они не намереваются жить в своей квартире, не рассматривают ее как долгосрочную инвестицию. А потому смысла брать кредит на длительный срок для них нет», — говорит пермский финансист.
Чем дольше, тем престижней. Удлинение сроков займов на покупку автомобиля имеет другую природу. Чем дольше срок кредитования, тем более дорогую машину может приобрести покупатель. Соответственно для приобретения престижных автомобилей представительского класса зачастую используются «длинные» деньги. Тем не менее в большинстве случаев существенная часть долга выплачивается после того, как владелец машины продаст ее. По оценкам банкиров, кредиты на покупку автомобиля гасят быстрее установленного срока 30–40 % заемщиков.
В результате банки разработали и внедрили программы кредитования с обратным выкупом автомобиля. По условиям кредита, через определенное время, через два или три года, покупатель обязуется продать автомобиль и выплатить оставшуюся часть кредита. В результате сроки кредитования были приведены к более правдоподобным двум-трем годам. Тем не менее, по словам управляющего директора по развитию бизнеса Пермского филиала национального банка «Траст» Игоря Мерзлова, кредиты с обратным выкупом пока не слишком распространены и не повлияли на общее сокращение сроков кредитования. С мнением коллеги согласна и директор Пермского филиала банка «Северная казна» Ирина Козинец: «Пока люди стремятся оформлять автокредит на длительный срок» Вместе с сокращением сроков кредитования уменьшается доходность банков. Правда, конкретный размер потерь банка никто из собеседников «bc» назвать не смог. «Раньше кредитные организации вводили плату за право досрочного погашения займа, сейчас эта практика распространена не так сильно. Часть банков закладывает возможную упущенную прибыль в стоимость кредита, часть компенсирует потери за счет расширения объемов кредитования. «Выдавая кредит на 20–30 лет, мы рассчитываем на долгосрочное сотрудничество с заемщиком, в реальности многие наши клиенты стремятся пораньше расплатиться с банком», — говорит председатель правления «Камабанка» Наталья Мельник. «Дает о себе знать менталитет наших граждан, которые не привыкли жить в долг, — соглашается с коллегой Игорь Мерзлов. — Люди хотят пораньше снять с себя долговое бремя, чтобы стать в их понимании независимыми».
Сергей Карпов Бизнес-класс 15 октября 2007 года
