Удешевить кредит
Рефинансирование ипотеки становится актуальным для Перми. В некоторых кредитных учреждениях очередь из желающих расписана на полтора года вперед.
В Перми становится все более популярным рефинансирование ипотечных займов. В банках выстраиваются очереди из заемщиков, желающих получить новый кредит взамен старого. Причина этого заключается в разнице процентных ставок. Оформление нового займа взамен старого может дать ощутимую экономию при выплате ипотечного кредита. В отдельных случаях разница в общем объеме платежей по кредиту может измеряться сотнями тысяч рублей.
Технология рефинансирования проста: кредитная организация выдает заем на погашение прежнего кредита. Затем физическое лицо проходит повторную оценку, аналогичную той, что он проходил при получении первого займа. Застраховав жилье и заплатив тариф за получение кредита, заемщик получат второй заем по современной процентной ставке. То есть трудозатраты на рефинансирование такие же, как и при оформлении ипотечного кредита. Оформление рефинансирования потребует от заемщика определенных затрат (комиссии за открытие счета и т. п. платежи), поэтому в первую очередь необходимо сравнить их объем с ожидаемой экономией на платежах.
При рефинансировании ипотеки заемщик имеет возможность выбирать из двух вариантов, находящихся в обратной зависимости друг от друга: сократить срок кредитования или сумму ежемесячного платежа. Впрочем, во втором случае надо быть готовым к уменьшению общей выгоды.
Не имеет смысла рефинансировать ипотеку, если срок кредита уже подходит к концу. Дело в том, что соотношение процентных выплат и выплат по основному долгу в рамках аннуитетного платежа со временем меняется, и чем ближе срок полного погашения, тем большая часть процентов по кредиту уже выплачена, то есть значительно сэкономить на их размере уже не удастся.
По словам генерального директора «Пермского агентства по ипотечному и жилищному кредитованию» Андрея Шинкаренко, рефинансирование интересует пермяков, хотя ажиотажного спроса на услугу нет.
Андрей Шинкаренко:
— Рефинансировать кредит экономически эффективно, если разница между ставками по займу (по которой взят заем, и которая сейчас существует на рынке) не меньше 1,5 %, в противном случае это экономически нецелесообразно. Это означает, что рефинансируются кредиты, выданные год и более назад. В 2006 году объемы кредитования были еще невелики, а значит, и количество желающих рефинансировать свой заем не так велико.
Кроме того, предложение на рынке рефинансирования ограничено. Подобную услугу сейчас предлагают ПАИЖК, «Райффайзенбанк» и «Абсолют-банк». «Собинбанк» является оператором и начинает продвигать программу «Русская ипотека». По словам управляющего Пермским филиалом «Собинбанка» Александра Нагаева, программа позволяет рефинансировать ипотечные займы и вскоре начнет активно действовать в Перми. К тому же многие кредитные организации имеют лимиты на рефинансирование ипотечных займов. Например, ПАИЖК рефинансирует не более 20 займов в месяц. «Процесс рефинансирования длится примерно два месяца и требует заморозки полной суммы кредита. А это значит, что мы вынуждены отвлекать оборотные средства, которые можем пускать на кредитование», — говорит Андрей Шинкаренко. Именно поэтому, несмотря на относительно небольшое число желающих, очередь на рефинансирование составляет в ПАИЖК полтора года. Пермские банки пока не включаются в программы рефинансирования кредитов. По словам заместителя председателя правления банка «Урал ФД» Александра Яцкова, существуют две причины, из-за которых пермские кредитные организации не занимаются этими операциями. «Во-первых, нам вполне хватает обращений тех, кто хочет взять ипотечный кредит. А во-вторых, для рефинансирования необходимо иметь низкие ставки по займам. А, например, у банка «Урал ФД» ставка по кредиту несколько выше среднерыночной», — говорит Александр Яцков.
По общему признанию финансистов, экономической выгоды в рефинансировании нет. Банки, предлагая рефинансирование займов, показывают, таким образом, свою клиентоориентированность, лояльность не только к новым, но и к действующим клиентам. Единственное преимущество рефинансированного кредита для банков состоит только в том, что он менее рискован, чем вновь выданный. Во-первых, банку известна история погашения первичного кредита и дисциплинированность заемщика, а во-вторых, стоимость залога по рефинансированному кредиту значительно превышает сумму задолженности.
Перспективы развития рефинансирования ипотеки связаны с дальнейшим снижением ставок по кредитам. По словам главы АИЖК Александра Семеняки, ставки по ипотечным кредитам в России могут к 2010 году сравняться с зарубежными. Например, сейчас в США ставка по ипотечному займу составляет 8 % годовых. Соответственно те люди, которые оформили займы в 2007 году под 12 % годовых, смогут с выгодой рефинансировать свой заем.
Сергей Карпов Бизнес-класс октября 2007 года
